منذ بداية انتشار بلوكتشين، كانت التطبيقات اللامركزية، والمعروفة باسم Dapps، هي حجر الزاوية للاقتصاد الرقمي الجديد الذي يقدم خدمات نظير إلى نظير في مختلف القطاعات، وأبرزها القطاع المالي.

ازدهرت التطبيقات اللامركزية للتمويل اللامركزي واكتسبت شعبية مع توقع الكثيرين أنه عاجلًا وليس آجلًا سيصبح قطاع البنوك والتمويل التقليدي من التطبيقات اللامركزية أيضًا.

إذًا ما هي التطبيقات اللامركزية (Dapps)؟ إنها تطبيقات لامركزية تعمل على بلوكتشين ويتم تشغيلها بواسطة عقود ذكية. وقد ذكرت DappRadar في تقرير الربع الثاني لعام ٢٠٢٢ أن التوكنات غير القابلة للاستبدال وتمويل الألعاب GameFi هما الجانب المضيء لمستقبل التطبيقات اللامركزية وسط شتاء العملات المشفرة الناشئ.

ومع ذلك، فإن التطبيقات اللامركزية التمويل اللامركزي هي التي تساعد العديد من المستهلكين على الوصول إلى الخدمات المالية اللامركزية، بما في ذلك القروض والتسهيلات الائتمانية وفرص الاستثمار وصناديق المؤشرات ومحافظ العملات المشفرة وخدمات التبادل اللامركزية وخدمات الدفع التي يقدمها مزود الخدمات المالية التقليدية بطريقة مركزية.

اليوم، الأدوات المالية عبارة عن برمجيات تعتمد على تعليمات برمجية، وتكون قواعد اللعبة شفافة. كل هذا يتم بتكلفة زهيدة وبطريقة آلية.

وهذا مثير للاهتمام بشكل خاص في البلدان الناشئة مثل منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا.  وفقًا لتقرير مؤشر تبني العملات المشفرة العالمي لعام ٢٠٢١ من Chainalysis، "لن يتم التعامل مع البنوك مطلقًا، وسوف يقفزون إلى الخدمات المالية اللامركزية" التي تدعمها التطبيقات اللامركزية.

في حديثه مع Cointelegraph MENA، يقول لويس ماس، رئيس مجلس إدارة Belobaba، وهو صندوق تحوط أصلي للعملات الرقمية، يقوم بإنشاء مقره الرئيسي في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا في الإمارات العربية المتحدة حيث يسعى للحصول على ترخيص الجهات التنظيمية: "ستصبح البنوك تطبيقات لامركزية. فالبنوك ضرورية لكن المصرفيين ليسوا كذلك".

وهو يعتقد أنه نظرًا لأن البنوك لم تكن تهتم بعملائها، فقد ارتفعت البنوك الجديدة لتحل محلها، وبالتالي فإن مستقبل البنوك هو التطبيقات اللامركزية.

ووفقًا لما ذكره ماس، ستتحول البنوك ببطء لتصبح تطبيقات لامركزية لأنهم يمتلكون المال والضمانات أولًا، وثانيًا يعملون جنبًا إلى جنب مع الجهات التنظيمية.  ويضيف: "لن تكون بنوك المستقبل ضخمة مع ١٠٠٠ موظف، ولكنها قد تكون صغيرة وذكية مثل Uniswap التي لا تضم أكثر من عشرة موظفين أو نحو ذلك."

يعتقد جيوفاني إيفردوين، رئيس الاستراتيجية والابتكار، في البنك التجاري الدولي الإماراتي، والذي كان مؤخرًا أول بنك في الإمارات العربية المتحدة يقوم بمبادرات في الميتافيرس أنه لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه قبل أن تصبح البنوك تطبيقات لامركزية.

 وقد أخبر Cointelegraph MENA، " أعتقد أن هناك طريق طويل لنقطعه قبل أن نصبح لامركزيين حقًا. وأعتقد أنه سيتعين على البنوك إعادة التفكير في نماذجها التشغيلية والإيرادات". ومع ذلك، فهو يعتقد أن البنوك تجلب قدرين مهمين بشكل لا يصدق إلى التطبيقات اللامركزية للتمويل اللامركزي، الأولى هي الترخيص المنظم والثانية الثقة المؤسسية.

وحسبما يوضح، " أتوقع فترة انتقالية طويلة حيث سيصل معظم الأشخاص إلى ويب ٣ من خلال محفظة مركزية وصاية يوفرها مصرفهم أو تطبيق Apple و Google. وسيؤدي هذا بشكل فعال إلى دخول ويب ٢.٥ في منتصف الطريق. علاوة على ذلك، من يدري، تتحرك الأشياء بسرعة كبيرة في مجال ويب ٣ بحيث يكاد يكون من المستحيل التنبؤ حقًا بالمكان الذي ستهبط فيه وما هو دور البنوك (أو الخدمات المصرفية)".

إنه يعتقد أنه على الرغم من أن كارثة تسونامي قادمة، ويمكن للبنوك إما أن تختار تجاهل الأمر والانجراف بعيدًا، أو القفز على لوح التزلج والبدء في تعلم كيفية التنقل بين الأمواج أثناء ارتفاعها. ويؤكد: "نحن نختار الأخير!".

يعتقد خالد محرم، رئيس الشرق الأوسط في WadzPay، وهو نظام بيئي للمدفوعات قابل للتشغيل البيني قائم على بلوكتشين تأسس في عام ٢٠١٨ في سنغافورة ويعمل حاليًا في جنوب شرق آسيا وجنوب آسيا والشرق الأوسط وإفريقيا، أن الخدمات المصرفية الرقمية الأولى عبر الهاتف المحمول تحاكي بالفعل إمكانية أن تصبح التطبيقات المصرفية تطبيقات لامركزية. ويذكر،

 "سيُطلب من البنوك اعتماد عروضها لخدمة طلب المستهلكين من خلال إما دمج التطبيقات اللامركزية المالية في منصاتهم المصرفية عبر الهاتف المحمول أو السماح للتطبيقات اللامركزية بالوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية والبيانات من خلال عمليات التكامل المصرفية المفتوحة."

ويؤكد أنه في نهاية اليوم ستكون تطبيقات التمويل اللامركزي والخدمات المصرفية التقليدية موجودة لتلبية احتياجات أول سوق رقمي أصلي للهاتف المحمول.